La plupart des gens se servent d’un prêt hypothécaire pour obtenir un flux immédiat de trésorerie. Si vous avez déjà un patrimoine vous pouvez dégager de l’argent en hypothéquant un bien immobilier sans le vendre physiquement.
Le crédit hypothécaire représente un prêt de cash adossé à une hypothèque. Le créancier détient une garantie sur le bien pour se couvrir en cas de défaillance de l’emprunteur. En général, le crédit hypothécaire repose sur un financement immobilier, le logement acquis servant de garantie au prêteur.
Les deux types de prêts hypothécaires les plus courants:
- Le prêt d’acquisition classique. Appelé plus couramment prêt amortissable, il se trouve accessible dans les réseaux bancaires. Les organismes peuvent accorder ce prêt sans condition de ressource. Modulable, sur une durée de 5 à 30 ans avec des taux fixes ou variables. L’hypothèque intervient comme une garantie au bénéfice du prêteur.
- Ou le prêt hypothécaire au sens large du terme: c’est un prêt financier obtenu pour une raison qui vous appartient et garanti par une hypothèque. Cette dernière solution s’adressant à tous les types d’emprunteurs. L’impératif, posséder un patrimoine pour une garantie au prêteur. Le ou les biens mis en garantie peuvent ainsi appartenir à l’emprunteur en nom propre ou être détenus par une SCI si cette dernière est celle qui emprunte.
Crédit hypothécaire in fine.
Tandis qu’une autre formule, appelée crédit hypothécaire in fine, propose une autre logique de calculs. L’emprunteur rembourse uniquement les intérêts tout au long de la période. A la fin, lorsque le prêt se termine, il rembourse en une seule fois le capital dû. Dans ce cas, l’emprunteur doit solder son prêt avant d’atteindre l’âge de quatre vingt dix ans.
Quels sont les coûts inclus dans un paiement hypothécaire mensuel?
Les paiements mensuels d’hypothèque comprennent généralement quatre coûts:
- Le principal, capital emprunté
- Les intérêts,
- Toutes les taxes,
- L’assurance.
Voici un aperçu de chacun d’eux:
Principal: le montant que vous empruntez et que vous devez rembourser. Les prêts hypothécaires sont structurés de manière à ce que le montant du capital que vous remboursez chaque mois commence à un niveau bas et augmente avec le temps.
Intérêt: le coût d’emprunter de l’argent. Au cours des premières années de votre prêt, une plus grande partie de votre paiement mensuel s’applique aux intérêts. Finalement, cela change de sorte qu’une plus grande partie de votre paiement soit versée au principal. Sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, ce «point de basculement» se produit à peu près à la moitié de la durée du prêt.
Taxes: Quiconque possède des biens immobiliers doit payer des impôts fonciers. Les gouvernements locaux collectent ces taxes pour aider à financer des projets et des services qui profitent à l’ensemble de la communauté, tels que les routes, les écoles, les hôpitaux et les services d’urgence.
Si vous avez une hypothèque, votre facture de taxe foncière peut être incluse dans votre versement hypothécaire mensuel. Si tel est le cas, le prêteur recueille les paiements et les conserve sous séquestre jusqu’à ce que votre facture fiscale soit due.
Assurance: Votre paiement hypothécaire mensuel peut inclure deux types d’assurance si votre prêteur l’exige: l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire privée. L’assurance habitation protège votre maison et vos biens contre le vol, les incendies, les catastrophes naturelles, les réclamations en responsabilité civile et autres risques couverts.
Une assurance hypothécaire représente celle qui garantira l’établissement bancaire qui va accorder le prêt. Cette garantie privée est requise si vous avez un prêt hypothécaire conventionnel et que vous versez une mise de fonds inférieure à 20% du prix d’achat de la maison.
Comment calculer votre remboursement hypothécaire mensuel?
Vous pourriez utiliser une calculatrice de prêt hypothécaire pour estimer le paiement mensuel de votre maison, y compris le capital et les intérêts, les impôts fonciers et l’assurance.
Essayez différentes entrées pour le prix du logement, l’acompte, les conditions du prêt et le taux d’intérêt pour voir comment votre paiement mensuel evoluerait.
Prenons l’exemple, d’un crédit immobilier in fine de 100 000 € sur 10 ans à un taux de 1.00 %, le calcul des intérêts du crédit est simple.
Donc, prenez 1 % des 100 000 € chaque année, soit 1 000 € par an. Cela revient à 83.33 € par mois pendant 10 ans. Au bout des dix ans vous aurez déboursé 100 000 € + 9 999,60 € = 109,999.60 €
BESOIN D’UN COUP DE POUCE, LIRE L’ARTICLE : Le coach financier.
Ce mécanisme de calcul des intérêts d’un emprunt est assez simple dans le cas classique avec un taux fixe et un crédit amortissable au fur et à mesure des remboursements.
Toutefois, il peut devenir plus compliqué pour certains cas particuliers comme le prêt à taux variable, ou encore dans le cas du financement d’un bien immobilier neuf.
Les prêts hypothécaires nécessaires mais pas indispensables.
Ils offrent une capacité d’endettement assez importante pour l’emprunteur. Celui-ci peut, à sa convenance, étaler ses remboursements, jusqu’à 30 ans. Néanmoins, en cas de non-paiement, le prêteur peut se retourner vers la garantie, la vendre pour se rembourser.
