Dans cet article, nous allons aborder le sujet sur le prêt immobilier, n’hésitez pas à interagir pour d’autres questions.
L’achat d’un bien immobilier figure parmi les plus grosses dépenses qu’une personne peut avoir à réaliser dans sa vie. Son envergure atteint souvent le besoin d’un prêt immobilier contracté auprès d’un tiers. Pour obtenir ce prêt, vous devrez constituer un dossier complet bien renseigné
Évaluer la capacité d’emprunt suivant les conditions établies par la banque.
La capacité d’emprunt peut se définir comme le montant qu’une personne peut emprunter à une banque dans le financement d’une acquisition immobilière. Elle est aussi désignée sous le terme de capacité d’endettement et se révèle essentielle à la constitution d’un dossier de prêt immobilier.
Le montant fixé pour la capacité d’emprunt dépend à priori de la durée de remboursement du prêt immobilier et de son taux d’intérêt. Les mensualités augmentent proportionnellement à la durée dans laquelle l’emprunteur est tenu de rembourser le prêt immobilier. La capacité d’emprunt auprès de la banque concernée va aussi se rétrécir à mesure que ces mensualités seront plus grandes.
Les mensualités sont plus faibles si la banque autorise un délai plus long pour le remboursement du prêt immobilier. Un délai de remboursement de 25 ans est notamment plus favorable à la réduction des mensualités par rapport à un délai de 20 ans. L’emprunteur doit cependant s’attendre à une hausse du coût d’ensemble de son crédit en contrepartie de ce délai plus long.
Calculez la votre capacité d’emprunt d’après le taux d’endettement et d’espérance de vie.
La capacité d’emprunt peut aussi être calculée suivant les charges dont l’emprunteur doit s’acquitter dans son foyer et l’état de ses revenus. Il est alors possible d’établir quel pourcentage des ressources du ménage doit être réservé pour payer les dépenses récurrentes. La banque s’assure par cette démarche que l’emprunteur ne s’engage pas dans plus de dettes qu’il ne peut en couvrir.
Les sources de revenu pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt sont très variées. Cela commence par les salaires et les traitements et les pensions de retraite. À cela s’ajoutent les bénéfices industriels et commerciaux ou BIC et les bénéfices non commerciaux et agricoles. Viennent ensuite les revenus fonciers et ceux des placements financiers réguliers.
Les autres formes de prestations sociales non prises en compte dans le calcul.
Les revenus non garantis ne sont pas pris en compte dans le calcul de la capacité d’endettement. Les primes exceptionnelles en sont un bon exemple. Le calcul de la capacité d’emprunt ne tient pas également compte des allocations familiales ou d’autres formes de prestations sociales.
Les charges liées au calcul de la capacité d’emprunt pour un prêt immobilier correspondent quant à elle à plusieurs catégories. Il s’agit d’abord des mensualités de remboursement sur le crédit en cours. Cela inclut le crédit à la consommation, l’automobile ou l’immobilier si l’emprunteur possède déjà une résidence principale. Vient ensuite le loyer à payer tous les mois pour un foyer en location.
Le calcul de la capacité d’emprunt s’appuie également sur les pensions alimentaires qui sont dues à un ex-conjoint. Il se déduit aussi des charges récurrentes pour l’emprunteur.
Consultez également l’article: Avez-vous pensé aux prêts hypothécaires ?
La banque doit en outre évaluer le taux d’endettement d’un ménage même lorsque le prêt immobilier a déjà été accordé. Cette évaluation est possible en substituant les charges de loyer au montant établi pour les mensualités de remboursement.
Le calcul du taux d’endettement va aboutir à la détermination du reste à vivre. Ce dernier se rapporte à la somme que l’emprunteur peut encore utiliser pour couvrir toutes les charges de son ménage. Le montant de ce reste à vivre doit suffire à maintenir une vie normale pour le foyer. Elle doit aussi aider à couvrir les dépenses incompressibles comme l’électricité et la nourriture.
En outre, la banque n’accorde pas de prêt immobilier si le montant du reste à vivre ne peut pas satisfaire à ces deux conditions. Le reste à vivre est à ce titre une considération plus importante que le taux d’endettement lui-même dans l’évaluation de la capacité d’emprunt.
Confier la recherche de crédit à un courtier compétent.
La meilleure façon d’obtenir un prêt immobilier n’est pas toujours de soumettre directement votre dossier à une banque. Il est en effet plus avantageux, dans bien des cas, de recourir à un courtier immobilier pour obtenir le prêt. Ce dernier peut en effet vous aider de plusieurs façons.
Le courtier immobilier se charge notamment d’évaluer la disponibilité des prêts immobiliers auprès de plusieurs institutions. Il va ensuite déterminer laquelle de ces offres correspond le mieux à vos besoins. Le courtier peut aussi vous aider à créer un dossier efficace pour demander votre prêt.
Cela implique en outre que le courtier peut également gérer la négociation de votre prêt immobilier avec une banque. Il va présenter votre dossier dans des conditions optimales pour que vous ayez les meilleures chances d’obtenir le prêt immobilier, mais aussi de le rembourser.
Le choix d’un courtier immobilier ne doit pas en outre être traité à la légère. Assurez-vous que le courtier choisi soit titulaire des agrégations et des diplômes requis pour sa profession. Il est aussi important que ce courtier soit immatriculé auprès de l’ORIAS. Il s’agit d’un Organisme tenant le registre des intermédiaires en assurance, auquel appartiennent les courtiers immobiliers.
Rassemblez toutes les pièces pour la constitution du dossier du prêt immobilier.
Il y a trois types de documents à réunir dans la création d’un dossier de prêt immobilier. La première catégorie est celle des documents personnels. Cela inclut :
- Une pièce d’identité,
- Un justificatif de situation familiale,
- Une copie du pacs pour les couples pacsés,
- Un certificat de vie commune ou de concubinage,
- Une preuve par tout moyen de la communauté de vie,
- Un jugement de divorce pour les personnes divorcées,
- Un justificatif de domicile,
- Un contrat de travail pour les personnes salariées.
La deuxième catégorie est celle des documents associés aux revenus et aux charges. Les pièces à fournir varient selon la situation de l’individu et peuvent inclure :
-
- Trois derniers bulletins de salaire,
- Les trois bilans comptables les plus récents pour des artisans, commerçants et professionnels libéraux,
- Facultatif, les trois derniers titres de retraite ou de pension,
- Les tableaux d’amortissement des crédits en cours,
- Les attestations d’allocations,
- Les justificatifs de revenus fonciers ou financiers,
- Les justificatifs d’épargne logement ou de revenus complémentaires.
La dernière catégorie est celle des documents relatifs à la demande de prêt elle-même, tels que :
- Un compromis ou promesse de vente signée
- Un contrat de réservation pour une acquisition d’un bien en état futur d’achèvement
- Un contrat de construction
- Des devis de travaux pour l’acquisition d’un logement ancien à rénover
- Des diagnostics techniques fournis par le vendeur pour un logement ancien
- Une attestation de performance énergétique délivrée par le constructeur dans le neuf
- Un justificatif de demande de prêt conventionné
